Smartfon zamiast portfela

W dzisiejszych, zabieganych czasach, pędząc do pracy, na zakupy czy spotkanie, częściej przytrafia się zapomnieć portfela niż telefonu. Zauważyły to między innymi banki, proponując swoim klientom specjalne aplikacje, dzięki którym można przekształcić smartfon w cyfrowy portfel. W mediach prowadzone są obecnie kampanie reklamowe promujące dwa konkurencyjne systemy wykorzystujące urządzenia mobilne jako wirtualne karty płatnicze. Pierwszy z nich, Google Pay, pozwala za pośrednictwem technologii HCE wykonywać płatności zbliżeniowe telefonem praktycznie wszędzie – w sklepie, kinie, restauracji, taksówce i we wszelakich automatach tak, jak zwykłą kartą debetową lub kredytową. Drugi system, BLIK, działa na innej zasadzie. W aplikacji banku generowany jest unikatowy kod, którym można zapłacić nie tylko przy kasie w supermarkecie, ale też w sklepie internetowym czy na Allegro. Można także zlecić przelew na telefon.

Aby płacić zbliżeniowo telefonem, należy posiadać urządzenie wyposażone w antenę NFC z zainstalowanym systemem Android w wersji 4.4. Technologia NFC jest obecna w smartfonach od kilku lat, ale obecnie staje się coraz popularniejsza. Stało się to dzięki połączeniu jej z drugą technologią – HCE, która za pośrednictwem mobilnej aplikacji banku emuluje karę płatniczą, najczęściej Visa lub MasterCard (więcej o obu tych technologiach dowiesz się z ramek obok).

Moduł NFC komunikuje się z aplikacją HCE bez pośrednictwa systemu operacyjnego Android, a transmisja danych jest zaszyfrowana. Aby kontakt między telefonem i terminalem płatniczym został nawiązany, smartfon należy odblokować, w niektórych przypadkach trzeba też uruchomić aplikację banku. Dużo prościej jest w przypadku korzystania z aplikacji Google Pay. Aby zapłacić smartfonem, w większości przypadków wystarczy go wybudzić i zbliżyć do terminala. Autoryzacja transakcji przebiega online za pośrednictwem chmury, a w przypadku braku dostępu do sieci aplikacja HCE wykorzystuje autoryzujący kod tymczasowy do użytku offline. Pula kodów jest uzupełniana automatycznie, gdy tylko znowu znajdziemy się w zasięgu sieci.

Nie każdy bank obsługuje płatności HCE za pośrednictwem własnej aplikacji mobilnej. W takich przypadkach warto jest dowiedzieć się, czy bank ma podpisaną umowę z Google, co pozwoli skorzystać ze wspomnianego wcześniej Google Pay jako alternatywy. Więcej o korzystaniu z aplikacji Google Pay przeczytasz na kolejnych stronach tego artykułu.

Konkurencją dla technologii HCE i Google Pay jest polski BLIK, czyli szybki system płatności mobilnych, polegający na generowaniu jednorazowych kodów przeznaczonych do autoryzowania transakcji. Niepotrzebny jest smartfon z anteną NFC, niewymagana jest dodatkowa aplikacja, gdyż BLIK jest „wbudowany” w oprogramowanie mobilne banków, które wdrożyły ten system płatności. BLIK generuje sześciocyfrowy kod, który następnie wykorzystuje się podczas płacenia w sklepach stacjonarnych, w aplikacjach i sklepach online.

BLIK umożliwia też wypłaty gotówki z większości bankomatów, przelewy P2P na telefon (nie trzeba znać numeru rachunku osoby, wystarczy podać jej numer telefonu). Wygodną funkcją są jednorazowe czeki BLIK, czyli kody generowane czasowo. Taki czek można wysłać SMS-em np. znajomemu, któremu zabrakło gotówki na stacji benzynowej lub jako „kieszonkowe” dla dziecka. Funkcja ta dostępna jest dla klientów Banku Millenium, Santander Bank Polska, PKO Bank Polski i Getin Banku. BLIKiem można też wpłacać gotówkę, ale z tego udogodnienia skorzystają tylko klienci ING Banku Śląskiego i Banku Millenium. Niestety BLIK wymaga stałego połączenia z internetem i działa tylko na terenie Polski. System został opracowany w 2013 roku przez spółkę Polski Standard Płatności, której udziałowcami są Alior Bank, Bank Millennium, Santander Consumer Bank, ING Bank Śląski, mBank, oraz PKO BP. Od momentu uruchomienia w 2015 roku obsługą tego systemu zajmuje się Krajowa Izba Rozliczeniowa.

HCE (ang. Host Card Emulation), czyli emulacja karty płatniczej, to technologia, która za pośrednictwem anteny NFC wbudowanej w smartfona komunikuje się z terminalem płatniczym, autoryzując transakcje. Aby korzystać z funkcji zbliżeniowego płacenia smartfonem, potrzebna jest zainstalowana i skonfigurowana mobilna aplikacja – banku, w którym masz założony rachunek, lub uniwersalna, np. Google Pay.

NFC (ang. Near Field Communication), czyli tzw. interfejs zbliżeniowy, to bezprzewodowy standard komunikowania się urządzeń przenośnych używany do przesyłania danych. Wykorzystywane są do tego celu fale radiowe, odległość między urządzeniami nie może być większa niż kilka centymetrów. NFC pozwala na komunikację między dwoma smartfonami, słuchawkami bezprzewodowymi, zestawem głośników, a także między telefonem i terminalami płatniczymi, umożliwiając dokonywanie płatności zbliżeniowych. NFC nie wymaga parowania urządzeń, które jest konieczne podczas łączenia za pośrednictwem technologii Bluetooth.

Aby sprawdzić, czy smartfon jest wyposażony w antenę NFC oraz aby w razie potrzeby aktywować tę funkcję, wywołaj ekran ustawień systemu Android, wybierz element Więcej i w polu Komunikacja NFC (Zezwalaj na wymianę danych, gdy telefon dotyka innego urządzenia) ustaw przełącznik w pozycji włączone.

Google Pay to specjalna aplikacja mobilna przygotowana przez Google. Jest to tzw. elektroniczny portfel, w którym można „przechowywać” wiele kart debetowych i kredytowych z różnych banków. Usługa bazuje na opisanej wcześniej technologii HCE i umożliwia płacenie zbliżeniowe telefonem.

- Smartfon wyposażony w antenę NFC
- System Android 4.4 KitKat (lub nowszy)
- Aplikacja Google Pay
- Twój bank musi obsługiwać płatności Google Pay

Pobierz darmową aplikację ze sklepu Google Play, i zainstaluj ją na smartfonie.

Uruchom aplikację, dodaj kartę płatniczą (zrób jej zdjęcie lub wpisz jej numer w odpowiednie pole.

W kolejnym kroku konfiguracji wpisz sumę kontrolną, widoczną na pasku z tyłu karty.

Otrzymasz SMS z kodem autoryzującym, który przepisz. Aplikacja Google Pay jest gotowa do użycia.

Przy kasie wybudź lub odblokuj smartfon (nie musisz uruchamiać aplikacji) i zbliż go do terminala.

Jeśli rachunek opiewa na kwotę wyższą niż 50 zł, potwierdź transakcję, wpisując PIN karty.

BLIK jest metodą płatności opartą na kodach jednorazowych. Są one generowane w mobilnej aplikacji banku, który współpracuje z usługą. Kodem zapłacisz w kasie sklepu stacjonarnego lub w internecie. BLIKiem wypłacisz też gotówkę z bankomatu oraz zrobisz przelew „na numer telefonu”.

- Smartfon z systemem Android
- Dostęp do internetu
- Aplikacja mobilna banku
- Twój bank oraz sklep muszą obsługiwać płatności BLIK

Zainstaluj na smartfonie aplikację mobilną twojego banku, np. IKO od PKO Banku Polskiego.

Przy kasie poinformuj, że chcesz zapłacić BLIKIEM lub wybierz tę formę płatności w sklepie online.

Uruchom aplikację banku i znajdź opcję generowania kodu BLIK.

Wygeneruj sześciocyfrowy kod BLIK (kod aktywny jest około 2 minut w zależności od banku).

Wpisz kod do terminala, bankomatu lub w sklepie internetowym.

Potwierdź transakcję w aplikacji mobilnej banku za pomocą PIN-u.